Avant-Propos
Selon la citation d’Albert Einstein, : « “Les intérêts composés sont la plus grande force dans tout l’univers.”* Voici ce qu’il aurait dit à propos du concept mathématiques des intérêts composés. Loin de moi l’idée de vous faire une thèse sur les intérêts composés tel que l’aurait imaginé notre cher scientifique, je vais tenter de vous les expliquer de manière simple. Et pourtant extrêmement important à comprendre, cela devrait faire partie de l’éducation financière que chacun devrait recevoir pour démarrer sa vie d’adulte. C’est un véritable booster, une mine d’or … qui améliorera grandement votre performance boursière. *Source: « Le monde est courbé… Profitez-en astucieusement », Giovanni Etelbert, protection-rendements.fr, 4/1/2012Qu’est-ce que les intérêts composés?
Plutôt qu’un long discours ou une démonstration mathématique, je vais vous l’expliquer par des exemples concrets. Prenons comme hypothèse de base :1er exemple
Ø un rendement annuel de 30% sur notre capital Ceci est un rendement moyen par rapport à un suivi rigoureux de swing trader tel que je le pratique. Je vous invite à suivre mon évolution personnelle sur ma page du suivi de mes performances (générées avec un temps moyen de 30mn par soir) Ø un capital de départ de 10 000€ Ø nous resterons sur une base de 10 ans pour simplifier le calcul mais vous allez comprendre que plus l’horizon de placement est long, et plus c’est intéressant.- Intérêts simples: Chaque année, cela correspond à 3000€ d’intérêts soit sur 10 ans 30 000€ gagnés.
- Intérêts composés: Chaque année, on reprend le capital+les intérêts précédemment gagnés et on applique le rendement annuel et cela devient exponentiel. La 2ème année on aura donc 13 000€ de capital initial ce qui fait 3900€ de gains à la fin de la 2ème année et ainsi de suite.
Au bout de 10 ans les intérêts gagnés sont de 127 858,49€ soit 97 858,49€ de différence entre les 2 solutions. Vous avez donc compris dans cet exemple simple, la différence énorme qui existe entre des intérêts simples et des composés. Dans le second exemple, nous allons regarder la puissance de ce concept lorsque l’on n’a pas de capital de départ. Et grâce aux intérêts composés, au bout de combien de temps un épargnant en bourse peut atteindre une somme intéressante :
2ème exemple
Ø un rendement annuel de 30% sur notre capital Ø capital initial = 0 Ø Salaire net médian selon la source INSEE reporté par le JDN est de 21 147€ soit 1765€ par mois http://www.journaldunet.com/patrimoine/finances-personnelles/1166094-salaire-moyen/ Considérons donc que 10% par mois est mis de côté pour épargner en bourse, soit 176,5€
Dans cet exemple, une personne qui épargnerait tous les mois dès le début de sa carrière, atteindrait le million d’€ lors de la 19ème année d’épargne uniquement grâce au concept des intérêts composés.
Je vous laisse réfléchir à vos propres finances sur ce que cela représente…
3ème exemple
Et pour finir une combinaison des 2, si vous avez la chance d’avoir un capital de départ, idem exemple 1(10 000€) et que vous faites un effort d’épargne, idem exemple 2 (176,5€ / mois). Voici la courbe très avantageuse que vous obtenez.
Vous obtiendrons donc 1 000 000€ d’intérêts lors de la 16ème année. INCROYABLE, non?
Mon conseil sur les intérêts composés
Si Albert Einstein la décrit comme la plus grande force de la nature, alors il dépend à chacun de l’utiliser comme il se doit. Mon conseil est donc que vous ne devez pas laisser un banquier ou un gérant de fonds vous prendre ce privilège colossal. Il ne faut pas pour autant revenir à l’époque du far West et réclamer dès demain à votre employeur de vous rémunérer en liquide. Non. Le message est : Ø Utiliser au mieux votre capital, ne le laisser pas croupir au fond du coffre de la banque. Je vous assure que dans ce cas, vous ferez des heureux, car l’argent est en fait utilisé par la banque pour leurs propres « intérêts composés » mais vous n’en verrez pas la couleur.
photo by Elias Levy
Ø Un autre piège est de confier ses économies à un gérant de portefeuille. Vous allez me direz pourquoi ? L’argent est placé et cela fait des petits. C’est en partie vrai mais il y a 2 raisons à cela :Raisons:
Ø Les frais considérés par ces gérants de portefeuille sont exorbitants ! Ø Leur performance n’est pas meilleure que l’indice de performance La preuve en a été démontrée de manière très sérieuse par des chercheurs de la « Cass Business School » où des singes se seraient montrés plus performants que des managers de fonds. Vous trouverez l’article complet de l’étude scientifique à l’adresse suivante :
Singe vs gérants de fonds
Quand les singes sont plus forts que les gérants de fonds
En conclusion, non seulement les gérants ne seront pas meilleurs que l’indice mais en plus ils vous prendront un maximum de frais bancaires pour pouvoir réaliser leurs maigres performances. Il est grand temps d’apprendre à pêcher par soi-même et de gérer vous-même vos intérêts composés, votre performance sera toujours meilleurs que de les laisser à une tierce personne. Pour cela, je vous conseille d’apprendre … et voici comment concilier une vie épanouie avec le swing trading.Conclusion sur les intérêts composés :
Dans cet article définition, je vous donne une vision très personnelle des intérêts composés. Evidemment, les banquiers et les gérants de portefeuille (non qui a dit qu’on les comparait à des singes !) n’apprécieront surement pas ces quelques lignes. Mon but est, comme j’ai pu le mentionner de nombreuses fois dans mon bonus ou bien dans d’autres articles, de commencer à partager les bases d’une éducation financière. J’estime que l’on devrait apprendre cela à l’école. Avant de se lancer dans la vie active, chacun devrait connaître quelques notions de bases sur l’économie, sur comment gérer ses finances, comment gérer son cash, apprendre cette notion fondamentale d’intérêts composés. Alors que des millions de Français s’inquiètent de leur retraite et de ce que l’état va leur apporter sur un “plateau”, ils ne se rendent pas compte qu’ils dorment sur un véritable trésor qui ne dépend que d’eux-mêmes. J’espère au moins avoir pu attirer votre attention sur l’importance que cela peut avoir pour votre quotidien même si vous n’aimez pas la bourse, ce sujet est beaucoup plus général. Donc si vous avez aimé cet article, partagez-le avec vos amis, cela peut changer leur vie ! Je vous souhaite de belles performances boursières à venir !Vous seriez aussi intéressé par les sujets suivants :
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